如何給孩子選擇保險，來自香港資深理財師的解讀

讓我們以上的幾幅圖開始：

大家可以看到，紅色線代表收入，綠色線代表支出，我相信羣裏的大部分爸爸媽媽應該都和我一樣是在成長期的這個階段，此時收入是高過支出的。那多出來的這部分錢怎麼來花，每個人的答案就不一樣了。

大家可以自行去google或者百度一下理財金字塔，會出來很多不同的版本，這裏簡化來說，最底部的這一層裏面，首先要做到的是管理風險。家庭首先第一步應該風控的是工作收入減少的風險。

1-爲支持家裏親戚或者好朋友，不好意思之下的人情。

2-朋友圈裏風靡的熱銷產品，收益好投入也少，好產品就值得買!

以上的這兩種情況其實都是不可取的，保險是一種風險管理工具，算是家庭理財的基礎，主要功能在於分散和降低風險。分散的是家庭收入的突然中斷，增加經濟壓力的風險;降低的是不同階段家庭收入不確定的風險，簡單來說就是無論是突發情況還是不穩定造成的經濟問題，保險實際的功能是提供給家庭一個完備的保障。

購買保險之前，應該先放下保險的種類和不同公司之間產品的差異，核心的一點是給你最擔心風險排個序，按照風險程度的高低，就是一個家庭該購買保險的順序。

這裏有一張我經常讓爸爸媽媽幫忙簡單填寫的一份收入支出表。簡單的說一下這個表啊。。。。填完以後，根據下面的財務診斷參數分析，你就可以看到自己的家庭在財務自由度等方面的一個狀況了。

這個表對於瞭解自己的需求是有很大幫助的。如果發現你的工作收入依存度很高，財務自由度指標比較低，那就說明你是不能停止工作的，這個時候給工作收入本身設置保障就非常重要了。

購買順序：先保大人，後保小孩

我遇到過很多父母，在諮詢的過程中一直以孩子爲先，其實這個思路是需要調整的。身爲年輕的父母，年幼子女的最大保障來自年輕父母自身，如果父母發生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子纔是真的失去依靠。所以就科學的規劃而言，應該先保大人後保小孩。誰是家庭的經濟支柱，就應該優先考慮。雖然是優先考慮大人，但是這次我們還是切合主題，先來說一說如何爲孩子挑選一份合適的保險

身爲父母，真的都蠻不容易的，會擔心孩子出現健康問題，擔心孩子在外發生意外等等。針對0-10歲的小朋友，家長時常會資訊的問題是，如何做醫療補充來涵蓋門診，藥品以及手術住院的花費。國內目前很多一線城市開立了多傢俬家醫院，保險可以負擔相對高昂的私立醫院開支，給孩子更好的醫療和護理環境。以及一些意外情況，比如在學校裏玩耍時扭傷，磕磕碰碰等等。很多父母會問，市面上的公司和產品那麼多，我該如何選擇。

其實首先要明確自己的需求是什麼，想解決什麼問題，這將直接決定方案規劃的重點與產品的對比選擇。

相關孩子的健康問題，終身及定期壽險、少兒重疾、少兒高端醫療則是要重點選擇的;

針對意外情況發生，意外身故、意外傷害、意外醫療、住院補貼是重點選擇的方向;

如果擔心大人出現問題而導致孩子生活無保障，則教育金保險、付款人保障豁免的保險等是重點選擇的方向。總之，每個家庭的情況都不同，明確需求和目標是購買保險前首要解決的問題。

在一份完備的方案中，產品不是最重要的，因爲某些明星產品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對於專業的理財策劃師而言，提供的解決方案要根據客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產品的組合，來實現客戶的目標。考驗一個保險方案是否合理，有兩個標準：一是看這個方案是否經得起風險的考驗;二是看這個方案是否經得起時間的考驗。

根據這兩點，我首先來說說經得起風險的考驗。

我這裏重點說一說重大疾病保險。不少的爸爸媽媽，會將重大疾病保險理解爲在罹患重病的時候，給小孩子用來治病的，其實這個理解是不完整的。重疾保額的設置，不僅是對醫療費用做一個保障，更重要的是對失去工作以後的一個工作收入保障。因爲很多時候孩子病了，是需要父母一方經常請假甚至全職照顧的。

在給孩子設置重疾保額的時候，我聽過一種說法叫小朋友嘛，做個50-100萬就差不多了，因爲這麼多錢看一次病是夠的。其實這個是有偏差的的啊，一般來說我們建議家長在給孩子設置保額的時候將父母一方的收入也放在裏面一併考慮，附加上父母一方收入的5倍左右作爲未來生活開支的儲備。(這個是比較簡便的估算值，更精確的可以通過計算家庭的財務缺口來估計)。

給孩子從小購買重疾保險是保險規劃裏我認爲重要的一個規劃，因爲給孩子投保的保費便宜，而且是保障至終身的。那麼這裏說一說重疾險主要分消費型和儲蓄型兩種，簡單來說消費型的由於不帶儲蓄成分，保費相對便宜，不好之處能就是通常只能保障孩子到65歲左右，而且保費會跟隨孩子的年齡逐漸遞增。而儲蓄型保險通常採用恆定保費保障終身，但是保費相對來說貴一些，如果在預算有限的情況下，可以考慮購買一部分儲蓄型附加一個消費型，這樣可以提高保障額度而又不會給家庭經濟造成大的負擔。

重疾保險的三大挑選要素：槓桿比率，疾病保障範圍，退保分紅率。

如何選擇適合自己的重疾產品，主要看三個方面。第一是槓桿比率，第二是疾病保障範圍，第三是退保分紅率。合適的產品實際上是在這三點上做一個平衡。通常我們會爲大家設置幾家公司的產品來做比較，這個因人而異，不存在某一家的產品最好一說。

關於槓桿比率，有兩種算法，第一種是用首年保費除以總保額，一般來說，孩子的可以做到100倍以上，大人的在40倍左右。第二種算法是用總保費除以總保額，一般來說，孩子的可以做到1：4/5，也就是用一塊錢可以買到四-五塊錢的保額，35歲左右的大人來說，可以做到1：2，也就是用一塊錢可以買到2塊錢的保額。

關於退保分紅率，這個有專門的方法可以計算，我們認爲，從回報來說，重疾保險本身的功能是保障，所以回報不會很高，但是基本上比較健康的產品是可以做到繳款期結束時退保可以拿回全部本金。

這裏有一個我們自己開發的分析工具，專門設計的一個重疾產品對比表，根據ABCDEF六家的計劃書，花一些時間將計劃書的數據填入，根據一套公式的運算，就可以給每款產品打分，這樣會大大縮短選擇的時間，以及非常清晰的看到各款產品的特點。

這裏可以看到，給孩子購買保險的順序應該是底層的這四款保險有限考慮，我們建議父母在設定方案的時候可以選擇給孩子購買重疾人壽二合一的產品作爲主保，附加醫療保險(門診，住院+手術)，以及意外的部分。那麼主保的部分通常繳款年期在20年左右，附加保障由於是定期保險，是交一年保障一年的，可以隨時停掉，通常附加的醫療保險會比單獨買一個醫療保險划算一些，甚至在主保發生索賠的情況失效之後，附加的醫療保障依然可以接着用下去。

接下來我們來重點講一講如何經得起時間的考驗?

大家可以看下這幅圖，說的是人民幣和美元在過去三十多年以來的通脹比例。簡單來說，1979年100塊可以讓一家人過上不錯的日子，如今需要大概7000多才可以完成。70多倍的通脹看起來有些嚇人。相比之下，美金的通脹就小很多。大家可以自行google或者百度一下M2-GDP=通脹的這方面概念，可以留意一下這方面的信息。

配置以美元這樣的低通脹率的貨幣作爲保單的幣種，是可以在時間長河裏經得起考驗的。

1: 因爲保費隨年紀遞增的問題，有父母會趕在生日之前給孩子買保險，但其實很多家保險公司是有一個生日反推追述期的，3-6個月不等，用好這個追述期間，就可以合理安排自己的時間，不用那麼着急，在沒有對比清楚的情況下投保。

2：買保險前，最好問經紀人或者代理人索要合同範本來參考，單憑一個廣告宣傳單張和一份預期的收益表來投保，可能會出現之後的合同糾紛。

3：做現有的保單整理，相信很多父母已經給孩子購買的保險，針對保障的不同類別，做一個表格備存，這項工作有時候需要詳細的拆解和分析，可以找專業人士幫忙。

4：孩子出生以後15-30天左右就可以投保。建議早給孩子投保。

5：意外險通常都是定期保險，屬於消費型，一定要留意合同裏的各項意外的定義以及索賠的百分比，25%，50%，100%。

6：留意兒童疾病受保事項。出血性登革熱，兒童多發的一型糖尿病，川崎綜合症，成骨不全症等等。

7：根據保監會最新規定，被保人不滿10週歲，以死亡爲給付條件的保險總額不得超過20萬，10週歲到18週歲，相應保額不得超過50萬。這對這一項保額的不足，可以購買海外的終身壽險作爲補充給孩子有一份終身保障。

8：留意保險合同裏面的附加保障。有很多產品的設置是買一塊糕，搭十顆棗。可能會有人告訴你這十顆棗都是送的，而且還看不到這十顆棗每一顆的價錢，建議是以買主保爲主要目的，附加保障小心選擇，因爲很多附加保障都是定期類產品，隨着年限的增加保費會逐年遞增。

9：在醫療保險以外，還可以給孩子購買住院現金保障(這個保障和醫療費用沒有關係，是固定額度，按照天數來賠償的)，保額通常建議設置爲大人的日工資2-3倍，這樣當父母一方請假照顧孩子期間，就可以有工作收入補償。